<편집자 주> 

무엇이든 만든 사람이 그것에 대해 제일 잘 알고 있습니다. 보험도 동일합니다. 보험에 대해 잘 아는 사람은 보험 상품을 만들고 위험률에 따라 보험료를 정하는 보험계리사입니다. 특히 여러 통계 자료를 기반으로 산출된 보험료 구조에 대해서는 계리사가 아니면 이해하기 어렵습니다.

일반적으로 공인 계리자격증을 보유한 자를 보험계리사라 부릅니다. 하지만 보험 상품을 만들어본 실무경험을 갖춘 계리사는 흔치 않습니다. 인스토리얼 오명진 자문 계리사는 DB손해보험 장기상품개발팀에서 다양한 보험 상품을 직접 만든 경험과 실력을 갖추고 있습니다. 특히 P2P보험 다다익선 대표로 세상에 없던 새로운 보험을 지속적으로 만들고 있습니다. 앞으로 오명진 계리사의 비밀노트를 통해 각 보험 종목의 보험료 구조를 살펴볼 예정입니다. 보험료는 소비자와 설계사 모두에게 매우 중요한 보험의 구성요소입니다. 이 구조를 제대로 이해하는 것은 실력 있는 설계사가 되는 지름길이며, 현명한 소비자가 되는 시작입니다.

가장 먼저 살펴볼 보험종목은 실손의료보험입니다. ‘민간건강보험’, ‘국민보험’으로 불리는 실손의료보험은 가입자가 3,200만 명(17년, 금융위원회 자료)에 이릅니다. 또한 매번 갱신시기(5년, 3년, 1년)마다 보험료 인상을 두고 소비자 불만이 많습니다. 하지만 실손의료보험의 보험료 구조를 제대로 이해하고 설명하는 설계사는 매우 적습니다.

2019년 봄이 되면, 한국보험역사상 가장 거대했던 절판 마감(2013년 3월)에서 체결된 3년 갱신, 100세 만기 실손의료보험의 2회 차 갱신 시기가 도래합니다. 또한 2017년 4월에는 금융위원회가 직접 이름을 붙인 ‘착한실손’이 출시되었습니다. 그 이전 실손의료보험이 나쁘다는 건지 혹은 착하지 않다는 건지에 대한 혼란이 가중되고, 자기부담금 사수를 위해 ‘기존 계약을 해지할 수 없다’는 의견과 보험료 인상 위험 때문에 ‘착한실손으로 전환이 맞다’는 의견이 충돌 중에 있습니다.

근거 없고 의미 없는 말의 향연은 설계사와 소비자 모두에게 이로울 것이 없습니다. 오명진 계리사의 비밀노트 첫 장을 함께 펼치며 실손의료보험의 보험료 구조에 대해 함께 살펴보겠습니다.

* 실손의료보험은 실손의료비, 실비, 의료실비 등 다양한 용어로 지칭됩니다. 해당 콘텐츠에서는 2017년 금융위원회 보도자료에 따라 ‘실손의료보험’으로 용어를 통일하여 사용함을 미리 밝힙니다.

 


지난 콘텐츠에서는 기간에 따른 변화(갱신) 없이 최초 실손의료보험에 가입하는 시점에서 보험료에 영향을 주는 6가지 산출요소에 대해 살펴보았습니다. 해당 산출요소는 실손의료보험료 구조를 이해하고 어떤 요소가 민감도 측면에서 보험료에 영향을 주는지를 설명하는데 도움이 됩니다. 하지만 시간이 지남에 따라 보험료가 오르는 이유를 명확하게 설명하지 못합니다. 매년 발생하는 보험료 증가, 갱신 시점에 ‘이렇게까지 많이 인상될지는 몰랐다’고 말하는 고객의 불만, 최초 가입시점에 만기(15년 뒤, 2013년 이전 가입 실손의료보험의 경우 80세 또는 100세)까지의 연령별 예상 갱신보험료를 보여줬음에도 불구하고 설계사는 왜 고객의 민원으로부터 자유로울 수 없는지를 살피기 위해서는 다른 측면에서 보험료 구조를 관찰해야 합니다.

 

<연령별 기준 보험료>

 

위 그림은 현시점에서 실손의료보험을 가입한 40세, 상해1급, 남자의 연령별 기준보험료 그래프입니다. 그림에서처럼 40세부터 15년 만기 시점인 55세까지 매년 납입할 보험료를 모두 알 수 있습니다. 그런데 이 그래프는 2018년 현재 상해 1급인 남성의 40세~55세, 각 연령별 조건에 따라 계산된 보험료입니다. 따라서 2018년 40세인 남성이 2019년 41세가 되었을 때는 2018년에 계산된 41세의 보험료를 따르지 않습니다. 2019년에 새롭게 산출된 41세 보험료로 갱신됩니다. 이유는 보험사가 매년 실손의료보험의 손해율에 따른 위험률 조정을 통해 보험료를 변경하기 때문입니다.

 

<연령별 기준보험료 + 매년 15%위험률 상승 가정 보험료 변동 추이>

 

위 그림처럼 모든 가입자는 그래프 상 가로 축의 연령 변화를 따라 매년 우측으로 이동합니다. 이와 동시에 손해율에 따른 위험률 조정으로 그래프 자체가 세로축의 보험료를 따라 위로 올라가게 됩니다. 이 때문에 청약 당시 가입설계서에 명시된 ‘예상 갱신보험료를 따라 보험료 조정이 이루어지지 않는 것’입니다. 분명 예상일뿐 위험률 조정에 따른 보험료가 변경될 수 있음을 기재해 놓았지만 해당 내용을 제대로 파악하고 설명하는 설계사와 이를 기억하는 고객은 찾기 어렵습니다. 모니터링을 통해 갱신보험료가 인상될 수 있음을 확인까지 하지만 어떤 원리로 인상되는지에 대한 이해가 부족하여 매 갱신 시기마다 인상된 보험료에 대한 불만과 민원이 지속됩니다.

매년 ‘실손의료보험의 손해율이 좋지 않음’은 보험업계 종사자라면 모두가 알고 있는 사실입니다. 위 그림과 같이 매년 15% 위험률 증가를 ‘가정’하고 보험료 그래프 변화를 분석해보면, 고객은 물론 설계사가 인식하고 있던 보험료의 증가분보다 더 많은 보험료가 상승했음을 알 수 있습니다. 연간 15%씩 매년 상승률이 누적되면, 그 변화의 폭은 가입 당시 고객이 인지하고 있던 보험료를 초과합니다. 쉽게 매년 실손의료보험료 산출 6개 요소가 직전 연도 손해율을 반영하여 변합니다. 이 측면을 제대로 이해하지 못하는 것이 실손의료보험료에 대한 고객 불만의 근본 원인이자 설계사가 고객을 납득시키지 못하는 이유입니다. 결론적으로 실손의료보험료는 매년 갱신될 때마다 ‘그래프 선 안에서의 변화인 연령상승분’ + ‘그래프 자체가 평행이동되는 손해율 상승분’이 함께 반영된 결과입니다. 이를 정확하게 이해해야 ‘실손의료보험료는 왜 예상보다 더 많이 상승할까’에 대한 해답을 찾을 수 있습니다.

 

 

지금까지 살펴본 것은 2018년 10월 현재 판매 중인 실손의료보험를 기준으로 보험료를 구성하는 산출요소와 변경에 따른 보험료 변화입니다. 여기에 손해율 조정에 따라 매년 보험료가 예상보험료보다 더 많이 오를 수밖에 없는지를 설명하였습니다. 이제 남은 궁금증은 ‘과거 가입한 3년 갱신 실손의료보험의 보험료’, ‘09년 표준화 이전 가입한 5년 갱신, 입원 1억, 자기부담금 0%의 보험료’ 등에 관한 내용입니다.

해당 궁금증은 다음 연재 콘텐츠에서 살펴볼 예정입니다. 가입 시기별로 보험료 상승률이 왜 다를 수밖에 없는지에 대해 실손의료보험 표준화에 따른 세대를 구분하여 설명할 예정입니다. 이를 통해 매 갱신주기마다 쏟아지는 감독당국의 보도자료와 관련기사의 의미를 파악할 수 있게 될 것입니다.

 

 

실손의료보험은 감독당국의 정책적인 이슈가 없다면, 매년 위험률을 조정하는 것이 원칙입니다. 위험률 산출 및 변경에 대한 기준이 존재하는데 이에 부합하는 판매기간, 가입건수 및 사고건수 통계를 토대로 경험률을 산출할 수 있습니다. 또한 통산 5세 단위로 구분되는 군단연령별, 일부회사만 참고하는 상해급수별로 각기 다른 위험률의 증가 또는 감소를 반영하여 보험료를 조정하게 됩니다. 하지만 판매기간이 짧거나 가입건수 및 사고통계가 충분치 않은 보험사는 위험률 변경을 위한 요구 수준에 도달하기 이전까지는 위험률을 변경할 수 없습니다. 이 경우 일반적으로 보험개발원이 제공하는 참조요율의 위험률 변화를 참고하여 보험료를 조정합니다.

현재 ‘모든’ 보험사가 실손의료보험 상품을 판매하고 있습니다. 또한 많은 회사가 경험통계를 활용하여 매년 자체적으로 보험료를 변경하고 있습니다. 이 과정에서 설계사와 소비자가 주목하는 부분은 ‘어느 보험사의 실손의료보험이 더 저렴할까’입니다. 관련 기사나 영업 현장에서는 ‘이번에 A사 실손의료보험이 제일 저렴하다’, ‘B사의 갱신보험료가 너무 많이 올랐다’ 등의 단편적 결과만을 조망하는 일이 흔합니다. 이는 앞서 살펴본 보험료 산출 및 변경에 대한 이해가 부족하기 때문에 발생하는 현상입니다.

보험료 산출 6개 요소에 대한 경우의 수에 따라 보험사별 보험료 순위가 모두 달라질 수 있기 때문에 특정 보험사의 보험료가 제일 저렴함을 단정적으로 말하기 어렵습니다. 또한 특정 보험사의 ‘보험료가 너무 많이 상승했다’란 말은 직전년도 보험료가 상대적으로 저렴하게 책정되었거나 보험금 청구액이 많아 손해율이 상승했음을 의미할 수도 있습니다. 이 또한 그 보험사의 보험료가 매년 많이 오르기 때문에 보험료가 비싼 회사라고 단정적으로 말할 수도 없습니다.

결론적으로 ‘특정회사의 실손의료보험이 좋다’는 말은 존재할 수 없습니다. 실손의료보험은 보험사별로 단순하게 비교될 보험종목이 아니며, 표준화 이후 지속적으로 개정된 시기별 특징을 살펴야 합니다.

 


 

<편집자 주> 

이어지는 콘텐츠에서는 09년 10월 표준화를 기점으로 실손의료보험 세대를 구분하여, 각 세대별 보험료 구조에 대해 살펴볼 예정입니다. 이를 통해 다음과 같은 기사를 제대로 이해할 수 있을 것입니다. 많은 관심 부탁드립니다.

 

 

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