보험료를 납부하는 이유는 사고 후 보험금을 받기 위함입니다보험 상품을 통해 설계할 수 있는 수많은 담보 중 일부는 한도 내 실손보상되고동일 담보를 2건 이상 중복가입 시 비례보상됩니다한도 내 실손보상으로 보험금을 계산하는 방식은 보험 증권에 기재된 가입금액을 한도로 사고로 인해 발생한 실제 손해액을 처리할 수 있습니다쉽게 자동차보험 대물배상 2억에 가입 중인 자동차가 사고로 타인의 재산에 7,000만 원의 피해가 발생했다면실제 사고처리를 위해 사용된 7,000만 원을 대물배상으로 처리할 수 있습니다이 때 가입금액 2억은 처리할 수 있는 최대 한도를 의미합니다

한도 내 실손보상과 반대되는 개념은 정액보상입니다정액보상은 실제 사용된 사고 처리비용과 상관없이 증권에 기재된 가입금액을 지급합니다만약 골절 진단금 100만 원에 가입 중이라면 골절로 인한 치료비가 30만원인 경우에도 가입금액이 100만 원을 지급받을 수 있습니다.

동일 담보에 2건 이상 가입 중일 경우 보험금을 계산하는 방법도 두 가지로 구분됩니다먼저 중복보상 방식은 다수 계약에 가입 시 다른 증권의 존재와 상관없이 개별 증권에 기재된 가입금액을 모두 받을 수 있습니다골절 진단금 가입금액 100만 원과 50만 원에 두 건 가입 시 골절 사고가 발생하면 각 100만 원과 50만 원 총 150만 원을 받을 수 있습니다.

이와 반대되는 개념은 비례보상입니다비례보상은 다수 계약에 가입했더라도 약관에서 규정된 보험금 분담 규정에 의해 실제 처리된 비용을 초과할 수 없는 방식입니다약관을 통해 살펴보겠습니다.

<일상생활배상책임 약관 중 ‘보험금의 분담’>

 

만약 한 피보험자가 일상생활배상책임에 가입금액을 1억으로 2건 가입했다고 가정해보겠습니다두 건의 계약을 유지한 상태로 약관상 지급 사유에 해당하는 사고가 발생하여 타인의 신체에 피해를 줘 치료비가 총 1,000만 원 발생한 것을 가정하겠습니다이 때 각 증권에서 1,000만 원의 보험금이 각각 지급되어 2,000만 원이 되는 것이 아니라 500만 원씩 지급되어 실제 치료비 1,000만 원만 처리할 수 있습니다.

이해가 어려운 분을 위해 약관에서 정하는 보험금의 분담 규정에 대입하여 설명하겠습니다위 사고에서 손해액은 피해자의 치료비 1,000만 원입니다이 손해액에 분모를 다른 계약이 없는 것으로 하여 각각 계산한 보상책임액의 합계액으로 하고 분자를 이 계약의 보상책임액으로 하여 계산된 값을 곱해야 합니다

위 사고에서 다른 계약이 없는 것으로 하여 각각 계산한 보상책임액의 합계액은 2,000만 원입니다다른 계약이 없다고 가정하면 한 증권 당 보상책임액이 1,000만 원이 됩니다이런 증권을 2건 가입하고 있으니 합계액은 2,000만 원입니다또한 이 계약의 보상책임액은 1,000만 원입니다따라서 1,000만 원 / 2,000 만원이 되니 1/2입니다앞서 손해액에 1/2을 곱하면, 1,000만원(손해액) × 1/2 = 500만원이 됩니다따라서 한 증권 당 500만 원씩 처리되고 2건 가입 중이기 때문에 1,000만 원이 계산됩니다.

 

 

 

살펴본 것처럼 동일한 위험을 보장하는 다수 계약에 가입 시 중복 보상되는 담보는 한도 내 실손보상됩니다이는 사고로 인한 피해액보다 초과되는 보험금 이익을 막기 위한 방식입니다그런데 SNS의 보험 정보나 신문 기사에서 해당 담보를 다루며 중복 가입하더라도 실제 손해액 내에서만 보장받기 때문에 2건 이상 가입할 필요가 없다란 내용을 살펴볼 수 있습니다또한 이런 정보를 통해 중복가입 된 증권의 re-modeling이나 보장분석을 권유합니다이는 보험영업을 위한 단편적 정보제공일 가능성이 큽니다.

이런 정보의 전제조건은 사고로 인한 피해액이 한 계약의 보험 가입금액을 초과하지 않았을 때만 유효합니다만약 가입금액이 1억인 일상생활배상책임에 1건만 가입했는데사고로 1.5억의 피해가 발생하면 난감합니다이 문제를 해결하는 방법은 2건 이상에 중복 가입하는 것입니다.

<금융감독원 보도참고자료 재편집>

 

금융감독원 보도참고자료에도 일상생활배상책임을 다루며중복가입 시 실제 손해액이 처리됨을 강조하고 있습니다하지만 하단에 중복가입 시 처리 한도증액에 대한 부분을 언급합니다다만 이런 자료를 바탕으로 재생산된 정보의 대부분이 중복가입을 할 필요는 전혀 없다란 식으로 흐르고 한도 초과 사고에 대한 위험성을 전혀 언급하지 않습니다.

특히 배상책임을 다루는 담보는 피해액을 예측하기 어려워 다수 계약에 중복 가입이 필요한 경우가 있습니다일상생활에서도 억 단위의 배상액을 책임져야 할 사고가 발생할 수 있기 때문입니다해당 담보의 보험료는 저렴하기 때문에 중복가입에 대해 한 측면만 강조하는 정보는 영업만을 위한 정보가 아닌지 의심할 필요가 있습니다제대로 된 컨설팅이라면 한도 초과 사고의 발생 가능성에 대해 충분히 인지시키는 것입니다.

중복 가입했을 경우 한도가 늘어나는 대표적 담보는 살펴본 일상생활배상책임과 함께 운전자담보인 교통사고처리지원금’, 자동차보험의 무보험자동차에 의한 상해’ 등이 있습니다.

최근 사망 교통사고의 가해자가 될 경우 유가족과 교통사고처리지원금 최고 가입금액 3,000만 원으로 형사합의가 어려운 경우가 있습니다이런 문제를 해결하기 위해 2건에 가입하면 처리한도는 6, 3건이라면 9천까지 늘릴 수 있습니다.

동일하게 자동차보험의 무보험자동차에 의한 상해도 기명피보험자와 그 가족이 무보험자동차와의 사고로 인해 식물인간사지마비 등 중증 후유장애 및 사망 피해를 입었을 경우 1증권의 최고 한도 5(가입금액이 5억인 경우)을 넘어서는 피해가 발생할 수 있습니다이때도 동일증권 또는 가족이 소유한 모든 자동차보험에 해당 담보를 중복으로 가입하고 있다면 한도가 증액됩니다.

보험에 가입할 때는 보험료와 보험금을 동시에 고민해야 합니다다만 보험료가 부담스럽지 않다면 중복가입 시 한도가 늘어나 사고처리를 위한 충분한 보험금이 확보되는 방향을 선택하는 것이 안전합니다사고는 언제 찾아올지 모르고 그 피해정도를 아무도 예상할 수 없기 때문입니다.

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