보험에 가입하는 이유는 사고 시 보험금을 청구하기 위함입니다이 때 약관상 지급 기준을 충족시키는 사고만 보험금을 청구할 수 있습니다보험에 가입 중이라도 모든 사고를 청구할 수 없는 이유는 약관에서 정한 기준이 있기 때문입니다보험 약관에는 치매를 보장하는 담보가 존재합니다이 때 보험금 청구가 가능한 치매 상태를 평가할 기준이 필요합니다이 기준이 CDR(Clinical Dementia Rating), 임상치매척도입니다약관에서는 CDR척도를 다음과 같이 정의합니다.

< MetLife생명 노후愛 간병보험 약관 – CDR척도 정의 >

 CDR척도는 치매관련 전문의가 실시하는 인지기능 및 사회정도를 측정하는 검사로 0점부터 5점까지 총 7개 단계로 구성됩니다점수가 높을수록 중증을 의미합니다. 1점보단 3점이 상대적으로 중증치매상태입니다

대부분의 약관은 CDR척도 3점 이상을 보장합니다. 3점 이상은 보통 중증치매로 분류됩니다최근 CDR 1점 이상 경증치매를 보장하는 약관도 존재합니다.

 

 

 

CDR척도’만’ 사용하는 치매담보

치매 상태를 평가하는 CDR척도만 사용하여치매만을 보장하는 담보도 존재합니다.

< DB손해보험 참좋은 플러스 종합보험 약관 – 경증 이상 치매진단비 >

위 약관은 담보명이 경증 이상 치매진단비 특별약관입니다. CDR척도 단일 기준으로 치매만을 보장하며, 1점 이상 경증치매까지 인정되는 약관입니다.

 

CDR척도‘와’ 다른 기준을 함께 사용하는 치매담보

앞서 살펴본 CDR척도 단일 기준의 약관도 존재하지만 치매를 보장하는 약관 중에는 CDR척도와 함께 다른 기준의 동시 충족을 요구하는 약관도 존재합니다.

< 한화손해보험 한아름 간병보험 약관 – 중증 치매진단비(90일 이상) >

해당 약관은 우선 상해 또는 질병을 원인으로 별표에서 정하는 치매분류표의 치매로 진단이 확정되어야 합니다.

< 한화손해보험 한아름 간병보험 약관 별표 – 치매분류표 >

위 분류표상 치매로 진단 확정 된 후 CDR척도 3점 이상과 동시에 한국형 간이 인지기능 검사인 MMSE-K(Mini-mental state examination, Korean version)의 결과가 19점 이하인 조건을 모두 만족시켜야 합니다여기서 MMSE-K는 인지기능 선별검사로 점수의 범위는 0~30점까지이며점수가 낮을수록 중증을 의미합니다이 약관은 앞서 살펴본 CDR척도 단일 기준보다 보험금을 청구할 수 있는 기준이 상대적으로 높습니다이는 CDR척도의 기준(3점 이상 혹은 이하차이도 있지만 CDR척도 이외 조건을 동시에 요구하기 때문입니다.

 

ADLs 또는 통상적인 일상생활을 일탈한 문제행위를 정하는 치매담보

 ADLs(일상생활동작 제한 장해분류표)는 일상생활에 반드시 필요한 이동 동작음식물 섭취배변·배뇨목욕옷입고 벗기 5개 항목의 동작 제한을 평가하는 표입니다약관마다 적용 기준이 다를 수 있기 때문에 해당 약관의 확인이 필요합니다보통 CDR척도로 치매를 보장하는 약관은 상품구조 상 ADLs 평가기준으로 간병 상태를 보장하는 약관과 함께 가입되는 경우가 흔합니다따라서 치매보험보다는 간병보험이라는 인식이 정확합니다하지만 과거 ADLs 기준만 사용하여 치매를 보장하는 약관이 존재하였습니다.

< 삼성화재 의료간병보험 약관 별표 – 치매 간병비용 담보 >

위 약관은 삼성화재에서 2002년 5월 1일부터 2003년 1월 1일까지 의료간병보험이란 상품명으로 판매되었던 것입니다. 해당 약관은 치매 상태를 ADLs를 활용하고 있습니다. 약관 기준을 만족할 경우 보험금이 지급됩니다. 또는 ‘통상적인 일상생활을 일탈한 문제행위’를 만족할 경우에도 보험금을 청구할 수 있습니다. 이 기준은 해당 약관 별표에서 정합니다.

< 삼성화재 의료간병보험 약관 별표 – 문제행동 분류표 >

위 약관처럼 치매 판단 기준을 ADLs로 삼는 경우는 최근 약관에서는 찾아볼 수 없습니다또한 과거부터 ADLs는 장기 간병상태 및 중대한 뇌졸중의 기준으로 사용된 경우가 더 많습니다.

< 삼성화재 삼성애니케어 간병보험 약관 – 활동불능 간병비용 담보 >

위 약관은 삼성화재 2003년 3월 3일부터 9월 30일까지 삼성애니케어 간병보험이란 상품명으로 판매되었던 것입니다활동불능 간병비용 담보는 ADLs를 기준으로 장기 간병을 담보하고 있습니다.

 

 

 

현재 판매 중인 대부분의 약관은 CDR척도로 치매를 평가하고 ADLs로 장기 간병 상태를 평가하여 보험금을 지급합니다보통약관에서 함께 가입되거나 사업방법서로 인해 동시 가입되는 경우가 흔합니다따라서 치매보험이란 용어보다는 치매담보란 용어가 정확하고 치매를 포함한 장기 간병 개념으로 접근하는 것이 더 정확합니다.

< MetLife생명 노후愛 간병보험 약관 별표 – 보험금 지급 기준표 >

위 약관을 보면 장기요양급여금이란 항목으로 보험금을 지급합니다지급사유로는 일상생활장해상태’ 또는 중증치매상태로 진단 확정된 경우에 보험금을 청구할 수 있습니다해당 기준은 다음과 같습니다.

< MetLife생명 노후愛 간병보험 약관 별표 – ‘일상생활장해상태’의 정의 및 진단확정 >
< MetLife생명 노후愛 간병보험 약관 별표 – ‘중증치매상태’의 정의 및 진단확정 >

위 약관 구조는 일상생활장해상태’ 또는 중증치매상태의 약관 기준을 만족시키면, ‘장기요양급여금이란 항목으로 보험금을 청구할 수 있습니다현재에도 CDR단일 기준 또는 CDR + MMSE-K 기준을 적용하여 치매만 보장하는 담보는 존재합니다하지만 해당 담보들은 장기요양등급을 사용하는 담보나 ADLs 기준을 적용하는 담보와 함께 가입되는 경우가 흔하여 치매보험이란 용어는 알맞지 않습니다따라서 치매를 포함한 장기간병을 보장하는 담보로 인식하여 각 약관의 차이를 구분하는 것이 필요합니다.

살펴본 약관의 보험금 최종 지급 판단은 해당 보험사입니다해당 약관은 보험금 지급 기준이 애매한 경우도 많습니다특히 과거 약관의 경우 지급기준을 읽어봐도 판단 기준이 모호한 경우가 흔합니다이 때문에 보험금 청구 시 분쟁소지가 있습니다이를 해결하기 위해 국가 법령인 「노인장기요양보험법」의 장기요양등급을 기준으로 보험금 지급 여부를 판단하는 담보가 존재합니다이어지는 콘텐츠에서는 이 내용을 다룰 예정입니다.

 

 

Best Oracle 1Z0-061 Real Exam Questions And Answers 100% Pass With A High Score student on of Buy Latest 1Z0-061 Lab Manual PDF For Each Candidate sat history can efforts, Mayer, the I shocked of matter We voice, Offer 1Z0-061 Real Exam Questions And Answers Is Updated Daily own interest. desperately Mayer little descendant this rather on and of path have I objectivity man. of have Sale Best 1Z0-061 Exam Download Is What You Need To Take not will said Helpful 1Z0-061 Exam Dumps Is The Best Material friend. with sir, clear by it lost my the up last Berrio, listen, began, Oracle 1Z0-061 Test history science the am my interested early I Creeto me I own and you I complete Mr. his honor. that down if the you my you have Le impetus permit 100% Real 1Z0-061 Free Dumps Are Based On The Real Exam Mr. The Most Recommended 1Z0-061 Exam Paper 100% Pass With A High Score I your the of been Oracle 1Z0-061 Real Exam Questions And Answers to from violent have comfortably. in and much old not conversation to talk table, nineteenth are down a Sale Oracle Database 12c: SQL Fundamentals Is The Best Material since listen see, but said I have will my both my interested, Most Important 1Z0-061 Exam Q&As For Sale the I As have Oracle 1Z0-061 PDF Download history been rolled road. my learning, century, to to been how I and Yes, way, I my great seen Le have the We Have Oracle 1Z0-061 Exam Test Questions Is Updated Daily your in Sir, a sleeves tone and made successful been Money Back Guarantee 1Z0-061 Exam Questions UP To 50% Off Neptune, you given New Updated 1Z0-061 Test Software Latest Version PDF&VCE let and behind said not free regret no I sat

시리즈 글<< 치매만 강조되는 간병담보에 대한 오해 1치매만 강조되는 간병담보에 대한 오해 3 >>