자동차보험은 두 가지로 구성됩니다. 보통약관 그리고 특별약관. 보통약관에 나오는 6개 담보가 자동차보험의 중심입니다. 담보명은 대인배상Ⅰ과 Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고, 자기차량손해, 무보험자동차에 의한 상해(무보험차상해). 6개 담보는 몇 가지 기준으로 다르게 구분됩니다.

□ 배상책임 담보와 이외 담보

배상책임 담보는 내 과실로 타인의 신체 및 재산에 피해를 주었을 경우 이를 대신 처리합니다. 배상책임 이외 담보는 나와 내 가족 그리고 내 차의 손해를 처리합니다.

□ 신체피해와 관련된 담보와 재산피해와 관련된 담보

6개 담보를 신체적 피해를 처리하는 4개 담보와 재산피해를 처리하는 2개 담보로 구분할 수도 있습니다.

앞서 ‘담보는 사고를 처리한다’란 표현을 반복적으로 사용했습니다. 이 의미는 무엇일까요. 보험의 여러 특성 중 하나는 돈으로 사고를 수습하는 것입니다. 화재사고 후 화재보험금을 지급하여 피해를 해결합니다. 목숨까지 돈으로 계산하여 사망보험금을 지급합니다. 자동차보험도 돈으로 사고를 처리합니다. 피해를 돈으로 계산하여 해결합니다. 중요한 것은 교통사고가 발생하면 피해가 세부적으로 구분됩니다. 또한 각 피해를 처리하는 담보가 미리 정해집니다.

쉬운 이해를 위한 사고 예시 : BMW를 혼자 운전하던 A가 도로 옆 스타벅스로 돌진한 사고 발생.

사고로 인한 피해를 살펴보시겠습니다. A가 다쳤고 스타벅스 안에 있던 종업원 B와 손님 C도 부상을 입었습니다. BMW도 파손되었네요. 그리고 스타벅스의 대형 유리창과 테이블 등이 파손되고, 수리기간 동안 영업을 못한 손해도 발생했습니다.

□ 교통사고 피해와 처리담보

신체피해가 3명에게 발생했습니다. 하지만 운전자 A의 치료비는 자기신체사고 담보를 통해서만 처리 받을 수 있습니다. 종업원 B와 손님 C의 치료비는 대인배상Ⅰ과 Ⅱ로만 처리할 수 있습니다. 다른 담보로는 해당 피해를 처리할 수 없습니다.

재산피해도 동일합니다. BMW 차량의 파손은 자기차량손해로, 스타벅스의 피해는 대물배상으로만 처리할 수 있습니다. 이 말은 사고 전 ‘담보 구성이 제대로 되어 있지 않으면, 자동차보험은 교통사고를 제대로 처리할 수 없음’을 의미합니다.

모든 자동차보험은 법적 의무가입 범위인 대인배상Ⅰ과 대물배상 2,000만 원에 가입 중입니다. 하지만 책임보험만 가입해서는 사고를 제대로 처리할 수 없습니다. 6개 담보에 모두 가입해야 합니다. 또한 처리한도인 가입금액 설정도 중요합니다.

만약 손님C가 소득이 높은 의사인데, 사망했다면, 책임보험은 부족합니다. 대인배상Ⅰ의 사망보험금 한도는 1.5억이니 그 이상의 배상액을 위해 대인배상Ⅱ가 필요합니다. 스타벅스의 재산 피해가 1억인데 대물배상 2,000만 원만 가입 중이라면, 차액인 8,000만 원은 운전자 A가 직접 배상해야 합니다.

자동차보험 가입은 중요하지 않습니다. 가입해야하는 의무보험이기 때문입니다. 어떻게 가입했는지, 가입 내용이 핵심입니다.

6개 담보를 사용할 때, ‘2개 특약을 함께 살펴야 할’ 담보가 있습니다. 자기신체사고와 자기차량손해입니다. 자기신체사고 대신 자동차상해 특약을 가입할 수 있습니다. 자기차량손해 가입 시에는 단독사고를 확대 보상하는 특약을 함께 가입해야 합니다. 관련 내용은 해당 담보를 설명할 때 살펴볼 예정입니다.

6개 담보를 아래 순서로 살펴볼 예정입니다.

  1. 대물배상담보
  2. 자기신체사고담보, 자동차상해특약
  3. 자기차량손해담보, 단독사고 확대보상특약
  4. 무보험자동차에 의한 상해
  5. 대인배상담보(Ⅰ, Ⅱ)

대인배상담보를 가장 나중에 살피는 이유는 대인배상Ⅰ은 동일하게 가입되어 있기 때문입니다. 대인배상Ⅱ는 대부분 가입금액 무한으로 가입 중입니다. 가입 상태로는 문제가 없습니다. 다만, 운전자한정특약과 관계되어 문제를 발생시킵니다. 따라서 운전자한정특약을 다루기 전 다루는 것이 효과적입니다.

 

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