매년 장마와 태풍으로 인한 피해가 반복됩니다. 자동차에도 피해가 발생하는데, 차가 물에 잠기는 침수사고가 많습니다. 보통 보험가입 자동차의 피해는 자기차량손해 또는 사고 상대 차량이 가입한 대물배상을 사용하여 처리합니다. 하지만 침수사고는 사고 상대차량이 존재하지 않는 단독사고입니다. 따라서 자기차량손해 담보만으로는 사고를 처리할 수 없습니다. 침수사고를 처리하기 위해서는 특약이 반드시 필요합니다.

 

 

 

 

보통약관에서 정하는 자기차량손해 담보의 사고 정의를 살펴보겠습니다.

<DB손해보험 개인용 자동차보험 약관>

 

자기차량손해에서 인정하는 사고는 ‘타 차량과의 충돌 또는 접촉으로 인한 손해’와 ‘피보험자동차의 전부도난’입니다. 앞서 설명했지만 침수사고는 타 차량과 충돌 또는 접촉한 사고가 아니며, 도난사고도 아닙니다. 따라서 자기차량손해 담보로 사고를 처리할 수 없습니다.
11개 손해보험사 약관 모두 보통약관 자기차량손해 담보에서 정하는 사고는 ‘타 차량’ 또는 ‘다른 자동차’를 정의합니다. 이는 사고 상대 차량이 존재하는 사고에서 보험 가입 자동차의 손해를 보상함을 의미합니다. 따라서 사고 상대 차량이 존재하지 않는 침수사고는 자기차량손해 만으로 처리할 수 없습니다.

 

 

 

 

중앙 분리대를 단독으로 충돌하여 보험 가입 자동차에 피해가 발생했거나 침수사고 등 다른 자동차가 존재하지 않는 단독사고를 처리하기 위해서는 ‘자기차량손해(보통약관) + 단독사고를 확대 보상하는 특약(특별약관)’이란 조합이 필요합니다. DB손해보험의 약관을 살펴보겠습니다.

 

<DB손해보험 개인용 자동차보험 약관>

 

DB손해보험의 특약명은 ‘차량단독사고 보장 특별약관’입니다. 해당 특별약관에서 정하는 사고는 ‘타 물체와의 충돌, 접촉, 추락, 전복 또는 차량의 침수로 인한 손해’ 및 ‘화재, 폭발, 낙뢰, 날아온 물체, 떨어지는 물체에 의한 손해 또는 풍력에 의해 자체에 생긴 손해’를 의미합니다. 또한 약관에서 침수란 ‘흐르거나 고여 있는 물, 역류하는 물, 범람하는 물, 해수 등에 피보험자동차가 빠지거나 담기는 것을 말하며, 차량 도어(Door)나 선루프(Sun roof) 등을 개방해 놓았을 때 빗물이 들어간 것은 침수로 보지 않습니다.’

위 약관에서 의미하는 사고를 쉽게 풀어보면, 타 물체(중앙분리대, 주차장 기둥이나 외벽, 가로수 등)와 충돌한 단독사고 및 차량도어나 선루프가 열려있지 않은 상태에서의 침수사고 등을 의미합니다. 따라서 자기차량손해와 함께 해당 특약을 가입해야 침수사고를 처리할 수 있습니다.

 

 

 

 

11개 손해보험사 개인용 자동차보험 약관 모두 ‘단독사고를 확대 보상하는 특약’이 존재합니다. 이 말은 곧 자기차량손해에서 단독사고나 침수사고를 보장하지 않음을 의미합니다. 그런데 11개 손해보험사 중 일부는 설계 화면에서 자기차량손해 가입을 선택하면 자동으로 단독사고 확대 보상 특약에 가입됩니다. 약관은 분리되어 있지만 설계 화면을 분리될 수 없게 구성하고 있습니다. 하지만 나머지 일부는 해당 특약을 분리해서 가입할 수 있습니다.

 

특히 인터넷 다이렉트 자동차보험 가입자 중 해당 내용을 인지하지 못해서 단독사고 확대보상 특약에 미가입한 경우가 발생할 수 있습니다. 또한 비교견적, 경유계약 등 보험료만 집중하는 잘못된 판매 방식에서 보험료를 줄이기 위해 의도적으로 해당 특약을 제외하고 설계하는 경우도 존재합니다. 해당 특약을 제외하면 자기차량손해 보험료가 확 낮아지기 때문입니다. 어찌 되었건 단독사고를 확대 보상하는 특약에 미가입하면 곤란한 상황이 생기기 때문에 반드시 가입 여부를 확인해야 합니다.

 

 

 

 

단독사고나 침수사고 처리를 위한 특약 가입 여부를 확인하는 방법에는 몇 가지 문제가 존재합니다. 우선 11개 손해보험사마다 해당 특약을 처리하는 설계 방식이 다릅니다. 또한 각 약관마다 특약명이 다릅니다. 또한 증권 표기 방식이 다른 손해보험사가 존재합니다. 해당 내용은 인스토리얼 이전 콘텐츠를 참고하여 확인할 수 있습니다.

 

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[자기차량손해 ②] 자기차량손해는 반드시 단독사고를 확대 보상하는 특약과 함께 가입