지난 연재에서 자동차상해 가입 중요성에 대해 살펴봤습니다.

자동차상해를 가입해야 하는 그 중요성 만큼 자동차상해 가입금액 설정도 매우 중요합니다.

암보험으로 쉬운 예를 들면, 어느 날 여러분에게 암이 생긴 것을 알게 되어 이전에 가입해둔 암보험 증권을 찾아서 확인해보았습니다. 가입한 암보험 증권에 적힌 암 진단비 가입 금액이 1천만 원인 것과 1억 원인 것 중 어느 것이 마음이 놓이십니까? 당연한 이야기지만 1억을 원하실 것입니다. 일단 암에 걸렸다면 암보험 가입을 했는지도 중요하지만, 사용해야 할 가입한 보험금 액수 또한 매우 중요합니다. 자동차 상해 가입 금액 역시 이와 동일합니다.

 자동차상해 가입금액은 사망/후유장애와 부상 두 가지 기준으로 구분해서 가입해야 합니다. 11개의 각 손해 보험사마다 선택 폭과 최대 가입금액이 다릅니다. 또한 동일 회사 내에서의 가입일지라도, 설계사를 통한 가입방식과 다이렉트를 통한 가입방식이 다를 수 있습니다. 그리고 개인용, 업무용, 영업용 과 같은 차량 용도에 따른 자동차보험 종목마다도 차이가 납니다.

개인용의 경우 일반적으로 사망/후유장애는 1억~5억, 부상은 1천~1억 중 선택 가입 가능합 니다. 보통 사망/후유장애 선택 값에 따라 부상 선택 폭이 결정되는 구조입니다.

<삼성화재 개인용 자동차보험 증권 자동차상해 가입금액>

 증권을 보니 동일 손해보험사에서도 자동차상해 가입금액이 다양한 것을 알 수 있습니다. 그리고 사망과 후유장애의 금액이 동일하게 가입되고 부상은 다릅니다. 다양한 선택지 중 올 바른 자동차상해 가입금액은 얼마인지 알려드리겠습니다.

“인스토리얼 권장 기준

최소 사망 및 후유장애 3억 이상 / 부상 3천 이상”

 자동차상해의 1차적 의미는 자동차보험에 가입하는 종신보험으로 이해하면 쉽습니다. 즉, 자동차상해는 사고로 인해 가장의 부재 시 남겨진 가족을 위한 보험금입니다. 자동차상해 가입금액 설정 기준은 가장의 현재 소득정년까지 남은 기간이 핵심입니다. 다음 약관을 함께 살펴 보시겠습니다.

<DB손해보험 개인용 자동차보험 자동차상해 특별약관>

자동차상해는 대인배상 지급기준에 따라 보험금이 계산됩니다.

<DB손해보험 개인용 자동차보험 자동차상해 보통약관 별표 대인배상 보험금 지급기준>

 사망보험금 계산법은 매우 복잡합니다. 특히, 당사자가 사망하지 않았을 경우 정년까지 벌어들일 수 있는 수입을 의미하는 상실수익액 계산법이 가장 복잡합니다. 이 복잡한 계산에서 핵심은 현재 소득과 나이입니다.

 만약 위 계산법으로 예를 들어보면, 월 소득 300만 원을 버는 급여소득자 남성 가장(35세)이 사망할 경우 사망 보험금은 4억 2천7백만 원이라는 계산 결과를 확인할 수 있습니다.

 위 예시 속 가장이 출장 중 고속도로에서 중앙분리대에 혼자 충돌하여 사망한 경우 자동차상해로 처리됩니다. 이때 사망 및 후유장애 가입금액이 1억이라면, 계산된 사망보험금 4억 2천7백만 원과 상관없이 1억만 처리 받을 수 있습니다. 가장을 잃은 가족에게는 1억이라는 금액은 결코 큰 금액이 아닐것입니다. 또한 위 계산법에서는 포함 되지 않은 가족이 짊어진 주택 담보대출이나 신용대출 등 추가적인 부채 상환 문제도 있을 수 있습니다. 따라서 자동차상해 가입금액은 부재한 가장을 대신한 종신보험이란 생각으로 최고 가입금액에 가입하는 것이 좋은 선택입니다.

 여러 조건에 따라 달라질 수 있지만 자동차상해 최고 가입 금액 보험료가 자기신체사고 최저 가입 금액 보험료 보다 평균 7~10만 원 정도 더 비쌉니다. 가장 사망시 많게는 5억까지 지급되는 자동차상해 최고 가입금액의 월 평균 보험료는 비싸도 월 1만원 내외입니다. 그리고 가장 사망 시 5천만 원 정도가 지급되는 종신보험의 월 평균 보험료는 약 20만원 내외입니다. 결과적으로는 자동차상해는 종신보험보다 보장도 보험료도 낫습니다.

자동차상해 특약은 부모와 배우자 그리고 자녀의 신체적 피해도 처리하기 때문에 높은 가입금액이 안전하죠. 사망과 중증 후유장애 그리고 부상까지 문제없이 사고를 수습할 수 있도록 자동차상해 가입만큼 가입금액 설정도 주의를 기울여야 합니다.

 

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