최근 소비 트렌드로 가격 대비 성능을 뜻하는 ‘가성비(價性比)’를 넘어 여기에 가치까지 더 해진 ‘가심비(價心比)’가 대세입니다. 가격도 착한데, 성능도 우수하면 만족하죠.
그리고 돈을 쓴 것이 마음에 들면 더 좋을 것입니다.
허나 가격이 싸다고 성능이 보장된 것은 아니죠. 건강, 자녀, 안전과 관련된 소비는 덮어 놓고 가격만 따져볼 수 없습니다. 미세먼지를 막아주는 마스크 성능과 자녀가 쓸 카시트의 안전성을 살펴 볼 때 가격표는 중요하지 않죠.

그런데 나와 자녀를 포함한 내 가족 모두의 안전과 직결되는 자동차보험은 아무도 제대로 살피지 않습니다. 잘못 가입하고 사용한 자동차보험은 운전자를 전과자로 만들고 수억의 빚더미에 앉게 만들어 가족을파산시킬 수 있죠.

더군다나 자녀가 다쳤을 경우 치료비도 제대로 지급받지 못하는 일도 자주 발생합니다.
암보험을 가입할 땐 며칠을 두고 고민하지만 1년에 1번 의무적으로 가입해야 하는 자동차보험은 왜 똑같다고 생각하고 보험료만 따질까요? 우리 가족을 위험에 빠트릴 수 있는데 참 이상한 일입니다.

그래서 인스토리얼이 준비했습니다. 저렴함만 따질 때 자동차보험이 얼마나 위험할 수 있는지에 대해서요.
그리고 안전을 최우선으로 가입해도 1년 보험료 차이가 적다는 사실을 보여드리겠습니다.

자동차보험은 총 6가지 담보를 가입할 수 있고 가입금액을 선택할 수 있습니다.

<DB손해보험 개인용 자동차보험 약관>

최근 인터넷 다이렉트 자동차보험 가입률이 급증하고 있죠. 보험설계사에게 지불하는 중개수수료가 없으니 보험료가 저렴한 까닭입니다. 많은 분들이 다이렉트 자동차보험에 가입했거나 가입을 고려하고 있습니다.

그런데 다이렉트 자동차보험에 접속하면 처음만나는 담보와 가입금액을 변경 없이 가입해도될까요?
처음 접속하면 이런 화면을 만나죠. 삼성화재 다이렉트 화면을 보겠습니다.

조건
차량: 현대 LF 소나타 2.0 (2016년식)
차량가액: 1,643만 원
기명피보험자 1인 한정 및 만 30세 이상한정특약
설계일: 2018.01.23
모든 할인 특약 미 선택

<삼성화재 다이렉트 자동차보험 최초 설계 화면>

위 화면으로 가입하면 6개 담보 중 3개를 위험하게 가입하는 것입니다.

 

1. 대물배상 2억 가입 시 문제점
대물배상 가입금액은 타인 재산 손해를 처리하는데 사용됩니다. 고가 수입차량만 생각하면 위험합니다. 건물 돌진 사고가 자주 발생하는데, 건물 및 집기비품 수리비와 수리기간 영업손실도 대물배상으로 처리됩니다. 중앙분리대등의 도로시설물과 가로수의 피해도, 반려동물이나 가축의 피해도 대물배상 가입금액이 사용되죠. 화물차가 아주 비싼 물건을 운송할 경우도 고려해야 합니다. 실제 14년 2월 서울 유명호텔회전문으로 모범택시가 돌진한 적이 있었는데, 영업 손실을 포함 피해액이 약 5억 책정되었습니다. 당시 택시는 대물배상 5,000만 원에 가입하고 있어 논란이 되었죠.
2. 자기신체사고 가입 시 문제점
자기신체사고는 ‘자손’ 등으로 불립니다.
이 담보와 가입금액은 보험 가입차량 탑승 중 사고로 인한 나와 내 가족의 신체적 손해를 처리하죠. 가족이 함께 사용하는 중요한 담보입니다. 하지만 자기신체사고 가입은 위험합니다. 자동차상해 특약으로 변경 가입하는 것이 가족에게 안전 합니다. 왜 그런지 이유를 삼성화 재 개인용 자동차보험 약관으로 살펴보시죠.
<삼성화재 개인용 자동차보험 약관>
약관에 나온 동일 사고에서 자기신체사고 가입(보험금 80만원)과 자동차상해 가입(보험금 795만원)의 보험금 차액은 715만 원입니다. 평범한 직장인의 3~4달 월급과 맞먹죠. 부상이나 후유장애가 심하면 최대 억 단위까지 차이날 수 있습니다. 따라서 가입 시 선택이 매우 중요하죠. 약관을 자세히 보면 치료비가 500만 원 발생했는데, 자손은 이 금액에 1/5에도 부족한 80만 원만 처리할 수 있습니다. 쉽게 말해 자기신체사고는 치료비도 제대로 지급받지 못하는 위험에 노출되어 있습니다. 부상 및 후유장애 정도에 따라 가입금액을 다 쓸 수 있는 것이 아니기 때문이죠. 피해 정도에 따라 처리 할 수 있는 금액이 세부적으로 정해져 있습니다. 자기신체사고 대신 자동차상해를 가입해야 하는 이유는 이외에도 수 없이 많죠.
3. 무보험자동차에 의한 상해 2억 가입 위험성
무보험자동차에 의한 상해 가입금액은 나와 내가족이 무보험자동차와 사고 시 가해 차량이 가입한 자동차보험이 없거나 처리할 수 있는 금액이 부족할 때(대인배상Ⅰ만 작동할 때) 사용됩니다. 자동차 외관만 봐서는 그 차의 보험가입상태를 알 수 없죠. 보험에 미가입한 차량과 책임보험만 가입만 무책임한 차도 도로를 질주하기 때문에 타인의 보험 가입상태를 믿으면 위험합니다. 따라서 무보험자동차에 의한 상해에가입하고 가입금액은 5억으로 설정해야합니다.
가장이 길을 걷다 뺑소니 사고를 당해 전신마비 판정을 받은 사고를 예로 들어보죠.
도주차량을 검거하지 못할 경우 처리 받을 수 있는 대 한도는 대인배상Ⅰ 1.5억 원입니다.(정부 보장사업으로 대인배상Ⅰ 후유장애 1급한도까지 처리할 수 있음) 이 금액으로는 향후치료비나 가족의 생활비 등이 턱없이 부족하죠. 따라서 대 가입금액 5억 원이 필요합니다.
살펴본 것처럼 다이렉트 화면에서 처음 만나는화면에서 보험료 계산만 눌러 가입했을 경우 나와 내 가족이 심각한 위험에 노출됩니다.
따라서 인스토리얼이 3가지 담보를 변경해서 보험료를 재 산출했습니다.
[인스토리얼 3 담보 설정 및 가입금액]

이제 정답을 비교해보실까요?
4개 손해보험사의 다이렉트 자동차보험료를 설계하여 보여드리겠습니다.
  • [삼성화재]
        <삼성화재 다이렉트 자동차보험 최초 설계(좌) 변경 후 설계(우) 화면>
변경 후 보험료는 603,670원입니다. 최초 설계 값의 보험료가 561,600원이었습니다. 둘의 차액은 42,070원입니다. 1년 보험료 차이입니다. 생각보다 얼마 나지 않죠? 세부 담보별로 살펴보겠습니다.
[삼성화재 설계 변경 전/후 보험료 비교]
대물배상과 무보험자동차에 의한 상해를 최대가입금액으로 변경할 경우 보험료 차이는 몇 천원 수준입니다. 적은 보험료 때문에 위험한가입을 할 이유가 없죠. 자기신체사고를 자동차 상해로 변경하여 가입금액을 늘렸을 경우에도 1년 보험료 38,670원은 투자할 가치가 있습니다. 출장 중 가장이 중앙분리대를 단독충돌하여 사망했을 때 사망보험금 차이는 10배가 납니다. 그리고 가족 모두의 신체 피해를 보장하니 1년에 술 한 번 덜 마시면 가입할 수 있습니다.
  • [DB손해보험]

<DB손해보험 다이렉트 자동차보험 최초 설계(좌) 변경 후 설계(우) 화면>

먼저 대세 설현의 DB손해보험 다이렉트 자동차보험입니다. 최초 보험료는 626,980원이며, 변경 후 보험료는 702,490원입니다. 차액은 75,510원입니다. (대인배상Ⅰ 60원 차액존재)

[DB손해보험 설계 변경 전/후 보험료 비교]

  • [현대해상]

<현대해상 다이렉트 자동차보험 최초 설계(좌) 변경 후 설계(우) 화면>

청순 손예진의 현대해상 다이렉트 자동차보험입니다. 현대해상 다이렉트는 최초 3가지 플랜을선택할 수 있습니다. 그 중 하나인 세이브 플랜 값과 변경 후 비교입니다. 최초 보험료는 613,270원이며, 변경 후 보험료는 673,620원입니다. 차액은 60,350원입니다.

[현대해상 설계 변경 전/후 보험료 비교]
  • [KB손해보험]

<KB손해보험 다이렉트 자동차보험 최초 설계(좌) 변경 후 설계(우) 화면>

연아느님의 KB손해보험 다이렉트 자동차보험입니다. 최초 보험료는 606,040원이며, 변경 후 보험료는 668,180원입니다. 차액은 62,140원입니다.

[KB손해보험 설계 변경 전/후 보험료 비교]

비교해 보니 어떠신가요? 물론 차량소유자의 할인·할증 등급, 운전자 한정특약 범위, 가입차량 등의 변수에 따라 보험료는 다릅니다. 또한 동일 설계도 요율이 지속적으로 변동되어 설계시점에 따라 변합니다. 위 설계에서도 4개 손해보험사의 최초 설계 값이 조금씩 다릅니다.

핵심은 보험료만 따져 무조건 저렴하게 가입한자동차보험은 매우 위험하다는 것입니다. 이를 안전하게 바꾸는데 사용되는 비용이 생각보다 크지 않다는 점도 중요하죠.

나와 가족의 안전을 위해 현명하고 안전한 소비가 필요한 시기입니다. 교통사고는 제대로 가입되고 사용된 자동차보험이 처리하기 때문이죠. 자동차보험이 모두 동일하다고 오해하시는 경우가 많은데, 어떻게 설계하고 사용하는지에 따라 천차만별입니다.
다시 강조하지만 적은 보험료 때문에 위험한 가입을 선택하여 사고 시 감당할 수 없는 빚더미에 앉거나 치료비도 제대로 받을 수 없는 선택은 이제 그만둬야 합니다.

 

11개 손해보험사 로고를 클릭하여 비밀 3가지를 적용해보세요.

  1. 대물배상 10억 가입
  2. 자동차상해특약 3억 / 3천 가입
  3. 무보험차상해 5억 가입

해당 다이렉트 자동차보험 화면으로 이동합니다.

 

지금부터는 11개 손해보험사의 다이렉트 자동차보험 가입 담보 및 올바른 가입금액 설정 화면을 보여드리겠습니다. 

  • [삼성화재]

  • [DB손해보험]
  • [현대해상]
  • [KB손해보험]
  • [롯데손해보험]
  • [메리츠화재]
  • [한화손해보험]
여기서부터는 가입금액 기준 불충족 손해보험사 입니다.
  • [흥국화재]
  • [MG손해보험]
  • [AXA 다이렉트]
  • [THE-K 손해보험]